買車貸款隱藏不少車貸陷阱，申請汽車貸款前，可以請業務可以幫忙車貸試算之外，也能避免落入車貸陷阱，不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。想要申請銀行汽車貸款車況、財力與負債比都有標準，融資公司汽車貸款額度最高為350萬、車價的2.4倍，汽車貸款利率約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆。
無汽車可賣 全球車用晶片荒
在全美境內都出現一樣的情況，就是全球車用晶片短缺，迫使汽車製造商大幅減少產能，導致新車產量下跌和二手車也出現短缺的情況，尤其底特律三大車廠通用、福特和Stellantis近年來積極拓展電動車業務，零件短缺更是讓情勢雪上加霜。除了買不到車之外，現在消費者想要買到價格實惠的汽車恐怕也難如登天了。根據數據提供商Cox Automotive的資料，過去兩年美國新車的平均標價上漲了20%，達到45,975美元。
諮詢公司AlixPartners的數據也顯示，去年全球汽車行業的汽車產量減少了820萬輛，2022年也前景黯淡，汽車製造商預計在美國僅能售出1440萬輛新車，低於2019年的約1700萬輛。如果買不到新車，可能可以考慮二手車？但是二手車的平均價格飆得更快——上漲40%，達到28,012 美元。
汽車貸款推薦管道比較
(1) 銀行
銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，汽車貸款額度和利率可能也不如預期。
- 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用評分低於600分以下
- 收支負債比超過60%
- 汽車車齡15年以上
(2) 融資公司
好事貸企業、融資公司控股、 企業為融資公司，汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍，汽車貸款利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，例如：
- 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
- 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
- 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸
(3) 民間借款
當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。
此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。
汽車貸款條件與申請流程
(1) 汽車貸款申請條件
依據汽車貸款管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：
- 年滿20歲
- 具還款能力
- 信用正常
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
(2) 汽車貸款流程
- 準備資料
- ．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人收入證明文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等 - 提出申請
找融資公司辦汽車貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理，貓起來貸為融資公司 公司簽約經銷商，提供免費諮詢服務，不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
- 審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
- 對保
承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
- 撥款
完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
辦中古車貸款陷阱有哪些？
許多人會透過中古車商購買中古車，並直接透過車行申辦車貸，但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳，甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等，因此一定要謹慎小心。
以下提供幾個常見的中古車貸陷阱：
(1) 中古車全額貸款是什麼？
有些中古車商會用「全額買車貸款」來吸引客戶，也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車，聽起來很誘人，卻可能暗藏陷阱：
- 以信用貸款、或車商私人借貸，來補足車貸額度不足部分。
- 以低於「天書」鑑價金額的價格，出售車況差的中古車（如泡水車、事故車）。
- 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式，從借款人身上賺取更多的錢。
(2) 中古車貸利息是怎麼算的？有月付金試算表嗎？
車貸試算有多重要？無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸，建議申辦前多問、多看、多比較，須注意有些民間借貸業者，會用「月」息來混淆借款人，讓借款人以為利率跟銀行差不多，但一般銀行使用的是「年」利率，兩者根本不能相提並論；另外，也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率（單利），然而這樣的算法並非真實利率（複利），目的也是要讓借款人以為利率很低。
新聞出處》數位時代
