買車汽車貸款推薦管道有哪些?善用車貸試算汽車利率避免落入車貸陷阱

買車貸款隱藏不少車貸陷阱,申請汽車貸款前,可以請業務可以幫忙車貸試算之外,也能避免落入車貸陷阱,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度。想要申請銀行汽車貸款車況、財力與負債比都有標準,融資公司汽車貸款額度最高為350萬、車價的2.4倍,汽車貸款利率約在7%~14%,但是審核也比銀行寬鬆。

無汽車可賣 全球車用晶片荒

在全美境內都出現一樣的情況,就是全球車用晶片短缺,迫使汽車製造商大幅減少產能,導致新車產量下跌和二手車也出現短缺的情況,尤其底特律三大車廠通用、福特和Stellantis近年來積極拓展電動車業務,零件短缺更是讓情勢雪上加霜。除了買不到車之外,現在消費者想要買到價格實惠的汽車恐怕也難如登天了。根據數據提供商Cox Automotive的資料,過去兩年美國新車的平均標價上漲了20%,達到45,975美元。

諮詢公司AlixPartners的數據也顯示,去年全球汽車行業的汽車產量減少了820萬輛,2022年也前景黯淡,汽車製造商預計在美國僅能售出1440萬輛新車,低於2019年的約1700萬輛。如果買不到新車,可能可以考慮二手車?但是二手車的平均價格飆得更快——上漲40%,達到28,012 美元。

汽車貸款推薦管道比較

(1) 銀行

銀行車貸利率最低,但審核也是最嚴格的,如果有以下情形,恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款,就算通過審核,汽車貸款額度和利率可能也不如預期。

  • 無正式的財力證明(如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等)
  • 信用評分低於600分以下
  • 收支負債比超過60%
  • 汽車車齡15年以上

(2) 融資公司

裕融企業、中租控股、和潤企業為台灣三大股票上市融資公司,汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的2.4倍汽車貸款利率雖然比銀行高一些,大約在7%~14%,但是審核也比銀行寬鬆,例如:

  • 往來存摺也可當財力證明(收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸)
  • 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
  • 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸

(3) 民間借款

當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司,幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借,但是利率相對就會很高,而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人,乍看好像很便宜,實際上要乘上12個月,才是一般銀行和融資公司常用的「年息」,也就是12%~30%。

此外,許多不肖業者會趁機剝削借款人,不僅還款規則隨意亂訂,還可能暗藏詐騙陷阱,不注意就很容易吃悶虧,沒借到錢反而賠上一筆。

汽車貸款條件與申請流程

(1) 汽車貸款申請條件

依據汽車貸款管道不同,申請條件也會有些差異,基本條件如下:

  • 年滿20歲
  • 具還款能力
  • 信用正常

※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者;汽車增貸者,前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

(2) 汽車貸款流程

  • 準備資料
  • .雙證件(身分證、健保卡、駕照等)
    .行照
    .個人收入證明文件(存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等)
    .加分項目:專業證照、不動產…等
  • 提出申請

找融資公司辦汽車貸款,一定要透過經銷商(經銷商≠代辦)才能辦理,貓起來貸為三大融資公司簽約經銷商,提供免費諮詢服務,不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請,恐影響貸款過件率。

  • 審核

除了審核是否過件,也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。

  • 對保

承辦人員會與申請人約對保,並到監理站辦理汽車動保設定,避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸,承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額,等到取得清償證明後,再去監理站塗銷及設定。

  • 撥款

完成設定後即可撥款至指定帳戶,銀行約需4~7個工作天,融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定,會收取2,600元~9,000元不等的手續費(含動保設定費),融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。

辦中古車貸款陷阱有哪些?

許多人會透過中古車商購買中古車,並直接透過車行申辦車貸,但有些不肖業者會在額度、利率上動手腳,甚至以各種理由要求借款人提供證件正本、收取額外費用等等,因此一定要謹慎小心。

以下提供幾個常見的中古車貸陷阱

(1) 中古車全額貸款是什麼?

有些中古車商會用「全額買車貸款」來吸引客戶,也就是你買車不用付頭期款、車子售價多少就貸多少給你的意思。免自備款就能入手一台中古車,聽起來很誘人,卻可能暗藏陷阱:

  • 以信用貸款、或車商私人借貸,來補足車貸額度不足部分。
  • 以低於「天書」鑑價金額的價格,出售車況差的中古車(如泡水車、事故車)。
  • 以較高的車貸利率、拉長貸款期數、收取額外費用的方式,從借款人身上賺取更多的錢。

(2) 中古車貸利息是怎麼算的?有月付金試算表嗎?

車貸試算有多重要?無論你要申請的是購車貸款、原車融資或汽車增貸、轉增貸,建議申辦前多問、多看、多比較,須注意有些民間借貸業者,會用「月」息來混淆借款人,讓借款人以為利率跟銀行差不多,但一般銀行使用的是「年」利率,兩者根本不能相提並論;另外,也有些車貸業務會直接用月付金去回推你的車貸利率(單利),然而這樣的算法並非真實利率(複利),目的也是要讓借款人以為利率很低。

新聞出處》數位時代