想用房子再貸一筆錢，你有一個合法又安全的選擇——二順位房貸！透過「銀行二順位房貸」，你可以再用房屋剩餘價值申請第二筆貸款，輕鬆取得週轉資金。不論你是想整合負債、創業週轉，還是支付臨時開銷，只要信用條件、房屋殘值與收入穩定，就有機會順利核貸。接下來，我將帶你深入了解二順位房貸銀行的條件、利率與流程，幫你找到最合適的方案！
一、銀行二順位房貸是什麼？銀行怎麼審核？
銀行二順位房貸，又叫做二胎房貸，就是指你已經有了一筆房貸（第一順位房貸），但因為需要更多資金，想用同一間房子再向銀行借一筆錢。二順位房貸是第二順位的貸款，風險比一胎房貸高，因此利率和審核條件也會比較嚴格。銀行二順位房貸簡單來說：
- 一胎房貸 → 房子第一順位抵押給銀行 A。
- 二胎房貸（二順位房貸） → 同一房子第二順位抵押給銀行B 。
1.銀行審核二順位房貸的重點？
銀行在審核二順位房貸時，會從以下幾個重點來評估：
- 房屋淨值：房子的市值扣除一胎貸款設定金額後，必須還有足夠的價值作為抵押擔保。
- 房屋地點： 銀行偏好房屋座落於六都（尤其是雙北）精華區、屋齡較新、變現性高的物件。
- 信用狀況：聯徵分數必須在600分以上，沒有逾期繳款、信用卡循環利息使用狀況或違約紀錄。
- 收入及還款能力：銀行偏好確認有穩定薪轉的族群，並會評估是否可還起兩筆房屋貸款的月付金。
- 產權清晰及房屋狀況：必須登記在申貸人或保人名下，並具備完整的建物所有權狀。不得有共有或權屬不明等情況。
2.二順位房貸銀行審核5大關鍵
| 二順位房貸銀行審核項目 | 審核重點 | 專業分析 |
|---|---|---|
| 1. 信用評分（聯徵分數） | 檢視是否有遲繳、卡債循環等紀錄 | 信用良好者利率最低，信用瑕疵者可能被婉拒或需改由融資公司承作 |
| 2. 房屋條件 | 屋齡、屋況、地點、限制處分設定 | 位於精華區或屋齡30年以下者，貸款成數及利率更具優勢 |
| 3. 原房貸餘額與負債比 | 銀行會評估現有一胎房貸餘額 | 若一胎尚有高額未清，銀行核貸額度將受限 |
| 4. 收入與還款能力 | 需提供薪轉、稅單或勞保資料 | 穩定薪資族最受青睞，自營商、現金收入者需補充財力證明 |
| 5. 貸款資金用途 | 銀行會確認資金流向是否合法 | 常見用途為債務整合、創業、醫療或家庭支出 |
銀行只會在確認房屋殘值足夠、借款人有良好信用、穩定還款能力的情況下，才會核准二順位貸款。
二、二順位房貸銀行怎麼挑？最新二胎利率與方案比較
面對市場上琳瑯滿目的二順位房貸銀行方案，您是否感到眼花撩亂？想拿到最低二胎利率，選擇銀行絕對是首要目標！但不是每家銀行都願意承作二順位房貸，且每家銀行的審核標準、利率和額度都大不相同。
1.銀行二順位房貸條件比較表
| 二順位房貸銀行 | 二胎利率 | 二胎額度 | 還款年限 |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50萬起 | 7年 |
| 遠東商銀 | 4.0%~10.5% | 25萬起 | 7年 |
| 凱基銀行 | 3.40%~15.88% | 最高500萬 | 10年 |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 50~300萬 | 7年 |
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20~150萬 | 10年 |
| 王道銀行 | 4.31%~16% | 最高500萬 | 15年 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88% | 50萬起 | 15年 |
| 新光銀行 | 3.34%起 | 最高600萬 | 15年 |
| 陽信銀行 | 4.25%~7.50% | 最高擔保品價值95% | 20年 |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最高600萬 | 15年 |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 50~200萬 | 15年 |
專業提醒： 上表中銀行廣告的「最低利率」通常只核給信用分數極佳的優質戶。多數條件良好的申請人，銀行二順位房貸利率的實際核准區間會落在 7% ~10%。
2.挑選二順位房貸銀行的關鍵重點
選擇二順位房貸銀行，不是比誰的廣告打得低，而是要比誰的方案最符合你的「個人條件」和「資金需求」。
-
總費用年百分率（APR）
銀行二順位房貸雖然標榜低利，但實際上手續費、帳管費、開辦費都會影響總成本。APR 才能反映出真實利率，是挑選銀行時最重要的依據。👉 關鍵重點：真正要比較的，是「實際要付多少利息總成本」，而不是那個看起來很誘人的「起」字號利率。 -
可貸成數與額度
銀行二順位房貸的貸款成數約為房屋市價的 85% 至 90%（含一胎房貸設定金額）。若你的一胎餘額高，能貸出的二胎額度自然會受限。 -
還款年限與月付壓力
年限越長，月付壓力越低，但總利息支出也會增加。建議根據自身收入與負債比規劃合理年限。 -
信用與負債比要求
銀行核准二順位房貸時，會特別看「信用紀錄是否良好」與「負債比是否超標（40%以下為佳）」。若信用略有瑕疵，可先整合債務提升核准機率。 -
選擇合法機構
銀行二順位房貸不透過代辦業者，所有申請與審核流程必須直接向銀行辦理。請務必選擇金融監督管理委員會核准之銀行（簡稱金管會），避免被不法業者以「民間二胎」名義詐騙。 - 評估核貸速度
銀行二順位房貸的核貸時間通常需要 7 ~ 14 個工作天，甚至更長。了解銀行 需要的文件清單，事先準備齊全，避免補件。
💡 專業建議：切勿輕信市面上聲稱「與銀行有合作」、「可快速核貸」、「銀行指定代辦」的民間貸款業者，以免落入詐騙陷阱。
三、銀行二順位房貸最高可以貸多少？
知道你的房屋殘值還能變出多少現金嗎？「銀行二順位房貸」雖然利率最低，但其額度計算方式非常保守且嚴格。市場上有二順位房貸銀行喊出最高600萬甚至「擔保品價值95%」，但這並非適用於所有人。
1.銀行二順位房貸可以貸多少？
銀行二順位房貸的最高額度差異極大，從最低25萬到最高600萬不等。這個巨大的差異，主要取決於房屋鑑價、一胎房貸設定金額以及你選擇的二順位房貸銀行。
2.銀行二順位房貸額度精準計算公式
銀行在計算二順位房貸額度時，通常比好事貸公司保守。他們看的不是你一胎房貸還剩多少，而是看當初的設定金額。計算方式如下：
銀行二順位房貸額度=房屋鑑價×銀行最高可貸成數(約 80%∼90%)−一胎房貸設定金額
簡單解釋一下，如果你的房屋鑑價是 1,000 萬元，房屋貸款是800萬，你的一胎房貸設定金額是 960 萬元，而銀行二順位房貸最高可貸成數假設為 90%，那麼：
👉 二順位房貸額度 = 1,000 萬 × 90% − 960 萬 = 40 萬元
這表示你最多可以再向銀行申請二順位房貸約 40 萬元 的貸款額度。
需要注意的是，每家銀行評估條件不同，像信用分數、收入穩定性、屋齡、地段等都會影響最終核貸金額與利率。
銀行二順位房貸雖然有機會貸到最高 $600$ 萬，但這是非常罕見的理想值。若您的房屋殘值空間不大，或當初一胎房貸設定金額過高，實際能從銀行貸到的額度很可能遠低於你的預期。如果條件較弱或需要高額度資金，可考慮 好事貸二胎房貸方案，彈性較高可貸額度會較高。
四、銀行二順位房貸申請流程
想申請銀行二順位房貸，卻不知道從何開始？ 二順位房貸銀行的申請流程複雜嗎？需要準備哪些文件？ 本我為你整理了銀行二順位房貸從諮詢到撥款的7個標準步驟，以及在每個環節中，您應特別注意的審核細節。
1.銀行二順位房貸申請流程
了解完整銀行二順位房貸流程，不僅能提高核准率，也能避免重複送件造成聯徵次數過多。以下是申請二順位房貸必須掌握重點步驟：
Step 1：免費諮詢與條件初評
- 借款人提供房屋地址、一胎房貸繳息證明、工作與收入狀況。
- 初步判斷房屋殘值空間與借款人基本信用條件是否符合門檻。
Step 2：準備申請文件
- 身分證明文件： 身分證、第二證件（駕照、健保卡等）。
- 收入證明文件： 薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細、財產清單等。
- 房屋相關文件： 房屋所有權狀、房屋稅單、建物登記謄本等。
- 其他文件： 視銀行要求提供，例如：貸款申請書、資金用途說明等。
Step 3： 選擇二順位房貸銀行並提出申請
- 多方比較： 比較各家 銀行二胎房貸利率、額度、申請條件、審核速度等，選擇最適合的方案。
- 填寫申請書： 詳實填寫二順位房貸銀行的申請書。
- 送件： 將準備好的文件送交合適的二順位房貸銀行。
Step 4： 銀行審核
- 房屋估價： 銀行會委託專業機構進行房屋估價。
- 徵信調查： 銀行會查詢你的聯徵紀錄，了解你的信用狀況。
- 審核： 銀行 會綜合評估你的還款能力、房屋價值等，決定是否核貸。
Step 5： 簽約對保
- 核貸通知： 若 銀行 審核通過，會通知您核貸結果。
- 簽訂貸款契約： 與 銀行 簽訂貸款契約，確認貸款金額、利率、還款方式等。
- 對保： 銀行 會與您進行對保，確認您的身分及貸款意願。
Step 6： 設定抵押權
- 設定抵押權： 至地政事務所辦理房屋抵押權設定。
- 提供設定文件： 將設定完成的文件交給第二抵押順位銀行。
Step 7： 資金撥款
- 撥款： 銀行確認抵押權設定完成後，將核准的二順位房貸額度撥入借款人指定帳戶。
由於二順位抵押權的風險較高，銀行審核會相對謹慎，整個流程通常需要 7到14個工作天 左右。
2.銀行二順位房貸的注意事項（關鍵成功因素）
- 信用優先： 銀行最重視聯徵分數。若在申請前6個月~1年有信用卡遲繳或動用循環利息，極可能影響核貸結果。
- 文件齊全性： 申請初期應備妥房屋權狀影本和一胎房貸繳息紀錄，這些是銀行評估殘值和還款信用的依據。
- 費率確認： 除了年利率（Nominal Rate），務必向銀行詢問「總費用年百分率（APR）」，以確認包含手續費在內的真實貸款成本。
銀行二順位房貸流程透明、費用低廉，是信用優良且不急迫的資金需求者的首選。掌握 5 大步驟並提前備齊文件，可以有效縮短審核等待期。若資金需求較為緊急（需在 1週內撥款），或因信用條件未能通過銀行審核，則應考慮流程更快速、審核更寬鬆的好事貸二胎房貸。
五、銀行二順位房貸 vs 好事貸二胎貸款：哪個比較划算？
當你急需資金周轉時，利用房屋殘值申辦二胎房貸是常見的選項。面對 銀行二順位房貸（最低利率的追求）與 好事貸二胎貸款（上市公司融資公司經銷，高額度、高過件率）的抉擇，許多人會問：「二順位房貸銀行 真的比較划算嗎？」
1.銀行二順位房貸 vs. 好事貸二胎房貸關鍵比較
銀行二順位房貸與好事貸二胎貸款辦理二順位房貸的兩種主要的管道。了解它們的差異，才能做出最符合自身需求的決定。
1.銀行二順位房貸：
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- 優點：
- 利率相對較低，通常是三者中最低的，約在4%~10%之間 (實際利率視個人信用狀況而定)。
- 二順位房貸銀行受到政府監管，較有保障。
- 缺點：
- 申請門檻較高，對信用評分、房屋價值、還款能力要求嚴格。
- 審核時間較長，撥款速度較慢。
- 對於房屋的屋齡、座落地點等條件可能較嚴苛。
- 適合對象： 財力、信用良好、房屋條件佳、不急需用錢者。
- 優點：
2.好事貸二胎貸款：
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- 優點：
- 審核相對寬鬆，對信用要求較銀行二順位房貸低。
- 撥款速度較快，最快3天能快速取得資金。
- 貸款方案可能較彈性，例如還款期限、還款方式等。
- 缺點：
- 利率較銀行二順位房貸高，需仔細比較。
- 申辦貸款時遇到自稱「好事貸」的業者，務必確認是否為向好事貸官方確認，並避免透過代辦公司以免產生額外費用或風險。
- 適合對象： 輕微信用瑕疵、現金收入、急需用錢者。
- 優點：
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2.好事貸已納入金保法監管範疇
好事貸公司它是合法設立的融資公司特約經銷商，並已納入《金融消費者保護法》（金保法）監管範疇。自2025年9月起，金管會已將部分融資公司納入《金融消費者保護法》適用對象，包含好事貸公司將受到以下規範：
- 利率不得超過民法規定上限（年息16%）。
- 費用需完整揭露，包括總費用年百分率（APR）。
- 不得代簽契約或要求簽署空白本票。
- 債務催收須合法合規，不得有暴力或騷擾行為。
- 委外招攬需建立監管機制，防止誇大不實廣告。
銀行二順位房貸與好事貸二胎貸款各有優缺，選擇哪個更划算，取決於你的個人狀況。 如果信用良好、房屋條件佳、且不急需用錢，銀行二順位房貸會是較佳選擇，能享有較低的利率。 反之，但若你信用分數略低、曾有遲繳紀錄或需要快速核貸，好事貸二胎可能更適合你。