買車車貸陷阱破解 小心！汽車管道利率風險有哪些？

車貸有購車貸款與汽車融資貸款，沒有貸款過的車子，汽車貸款利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。買車分期零利率、低月付都是常見的車貸陷阱，汽車貸款利率算法繁複，利用車貸試算工具，能夠讓你在申辦貸款時避免進入車貸陷阱中。

買車破解車貸陷阱

車貸可分為兩種，一是車商自營或配合融資公司，另一種則是銀行有自己的車貸業務，但比較不常見。隨著各品牌車商的不同，坊間有各種貸款優惠方案。怎麼貸款，才不會吃虧？

全額分期零利率？利率藏在「總價」裡

「零利率是假的！」被網友譽為「精算達人」的「怪老子理財」站長蕭世斌一語道破。車商提供的「分期零利率」，並非真正的零利率，而是車商先提高車價總額，再用分期付款的方式包裝，零利率購車和現金購車之間的差價，就是消費者付出的利息。

低頭期、低月付？得考量尾款是否繳得起

這種類型的購車方案，車商會以「門檻低的頭期款，加上首年低月付」的包裝方式，來吸引消費者。但事實上，卻容易讓消費者陷入「終身貸款買車」的惡性循環。

現金價刷卡分期付款？別低估手續費，4%以下才划算

用現金價買車，就能將車價壓到最低。多數消費者因手頭現金有限，多半還是會選擇貸款買車，但還有一種例外狀況：以現金價買車，但用信用卡分期付款。

不同車貸管道利率比較

當然有差。汽車貸款利率的高低與貸款風險是有關聯的，以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸／轉增貸利率供參考：

從上表可以發現，銀行車貸利率較低，但貸款審核也較嚴格，除非你的條件很好，否則也不太有機會取得3.14%的低利率，大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右。

提醒你要特別注意，目前只有表格中的這7家銀行有提供原車融資貸款，其它如：玉山銀行、國泰世華銀行、遠東銀行、富邦銀行等等，都沒有提供原車融資或汽車增貸的服務，然而網路上有許多代辦公司和資產管理公司，會刻意用類似銀行的名稱、或宣稱是銀行關係企業來騙取客戶信任，建議可直接向銀行求證。

車貸試算工具比較 聰明選擇看這

網路上可以做車貸試算的網站很多，我們精選了5個好用的網站及APP，你可從中選擇一個用的最順手、最順眼的來使用：

• 台新銀行－汽車貸款試算網站

適合族群：可以知道每個月要付多少錢，本金跟利息各佔多少錢。
優點：銀行服務很安心，可選擇特定期數開始試算。
缺點：只能試算本息攤還的月付金。

• 富邦銀行－貸款利息試算網站

適合族群：想試算比較不同攤還方式的月付金差異。
優點：銀行服務很安心。
缺點：部分試算方式只能看到月付金，無法看到本金和利息的組成。

• 鉅亨網－貸款金額試算＆貸款利率試算網站

適合族群：想驗證車貸利率是否正確，還能順便看其他金融相關資訊或新聞。
優點：簡單好用易上手，也不用輸入太多資訊，還可輸入月付金回推車貸利率。
缺點：頁面有廣告，兩側資訊太多可能干擾視線。

• 計算Pro－汽車分期貸款試算

適合族群：不想被廣告干擾，單純試算每個月月付金。
優點：畫面簡潔，沒有不相干資訊干擾。
缺點：試算結果簡陋，排版不易閱讀。

• 貸款計算機－貸款試算APP

適合族群：手機APP可隨時試算，也可驗證車貸利率是否正確。
優點：操作簡單、容易上手，容量小不佔手機空間。

車貸利率陷阱常見有哪些?

各種不同的汽車貸款額度及利率，讓人眼花撩亂，分不清哪種適合自己，甚至因為資訊混亂導致於落入圈套中，以買汽車貸款陷阱來說，常見的手法有：

1. 買車「零頭款」、「低頭款」、「低月付」、「零利率」話術：這種手法通常用在貸款期數短的方案上，在貸款期滿後會要求你一次補完剩下的尾款，只是將還款壓力往後延而已。
2. 「呼吸專案」只要活著就能買車：這種手法大多伴隨著高利率、高收費、不合理的還款方式，幾乎跟高利貸的手法相去不遠。

而申辦原車融資時，有些車貸業務會刻意用錯誤的算法混淆你，讓你以為汽車貸款利率很低，目的就是為了讓你簽約，最常見的手法就是直接用月付金推算假的汽車貸款利率。

文章出處》天下雜誌