車貸利率多少合理？如何破解車貸利率陷阱？降低車貸利率方法是什麼？

車貸利率多少合理？汽車融資如原車融資、汽車增貸和汽車轉增貸，利率會依據申辦管道和項目不同，從2.65%到14.54%不等，，想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力，車貸利率還有分複利、單利也不一定會再驗算一遍，甚至也不知道怎麼算。其實最簡單的方式，就是使用車貸試算網站或APP算算看。

車貸利率多少合理？汽車貸款利率高嗎？

車貸利率多少合理？汽車貸款利率大約在2.3%~16%之間，除了會因為車貸類型跟車貸管道不同而有差異，也會因為申請人條件與汽車狀況也會影響車貸利率高低，每個車貸管道的評估重點也可能不一樣，建議可以多看多比較。

1.車貸利率比較

有的。汽車貸款大致上分成購車貸款和原車融資兩大類，購車貸款是名下本來沒車，申請貸款來買車的；原車融資則是名下已經有車，並用這台車來貸款。

基本上沒有貸款過的汽車，車貸利率會比較低，例如：新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清、風險相對較高，車貸利率也會高一些。

以下提供銀行的各類汽車貸款利率供參考：

2.不同車貸管道的利率比較

當然有差。貸款利率的高低與貸款風險是有關聯的，以下為不同車貸管道的原車融資、汽車增貸／轉增貸利率供參考：

從上表可以發現，銀行車貸利率較低，但貸款審核也較嚴格，除非你的條件很好，否則也不太有機會取得3.14%的低利率，大多數人取得的銀行車貸利率約7%~8%左右。

提醒你要特別注意，目前只有表格中的這7家銀行有提供原車融資貸款，其它如：玉山銀行、國泰世華銀行、遠東銀行、富邦銀行等等，都沒有提供原車融資或汽車增貸的服務，然而網路上有許多代辦公司和資產管理公司，會刻意用類似銀行的名稱、或宣稱是銀行關係企業來騙取客戶信任，建議可直接向銀行求證。

此外，一般我們講貸款利率都是指「年」利率，但許多民間貸款業者的計息方式是採用「月」利率，甚至刻意不明講利息多少、只告訴你一個月繳多少錢就好，直到合約簽下去、開始還款後，才發現受騙上當，因此申辦前一定要問清楚。

• 車貸利率試算案例：

1. 如果將「汽車借款，月利息不超過2.5%」換算成年利率為：月息2.5% × 12個月 = 年息30%
2. 如果將「貸款1萬元，每月利息85元」換算成年利率為：月息0.85% × 12個月 = 年息10.2%

3.汽車貸款期數多少？最多可以分幾期？

銀行汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多84期、即7年，融資公司汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多72期、即6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。

小心車貸利率陷阱！這些話術你聽過嗎？

不論是新車貸款或舊車（老車）貸款，都存在著許多車貸利率陷阱，有些是用話術隱藏額外的費用，有些則是用不同的計算方式來魚目混珠。

• 話術1：購車零利率方案

零利率其實不是真的免利息，只是以「補貼息」，也就是簽約時先將利息結清，後續只還本金的方式辦理車貸分期。舉個例子，A先生購車補貼息4萬、貸款60萬60期、每月繳1萬；換算下來A先生其實是貸款56萬，全繳完共60萬。

還有一種方式，是將現金購車與分期購車間的價差藏入車價總額中，再用分期付款的方式包裝；這筆費用其實就是分期的「利息」，不是真的免利息。

再舉一個例子。B先生打算購車，業務告訴他該車原價70萬，只要自備款10萬，就能享有60萬3年分期零利率的優惠，月付金約16,666元。而現金價比較便宜，是67萬。讓我們來看看藏在中間的利率和利息是多少。

• 實際試算
• 這台車的全額車價是70萬，與現金價67萬相差3萬，這3萬就是車商讓利的空間。因此，這個60萬零利率的方案，本利和的組成其實就是本金57萬、利息3萬。以月付金16,666元、繳36期回推，就可以算出隱藏其中的年利率約3.4%。

• 話術2：用定額月付金回推出超低的利率

有些業務可能會用固定的月付金數字來回推車貸利率，因為這種算法可以算出比較漂亮的數字。但是固定金額的月付金，其實代表每個月都要繳一樣多的利息，將總利息拉出來看，就會發現實際的利率根本不是這麼一回事。

某業務提出汽車貸款48萬元，月付金13,440元，分48期償還的方案，並表示利率為8.6%。但透過以下的試算，可以發現業務說的8.6%並不正確。

• 實際試算
• 將月付金13,440元乘上48期，可以得出本利和共645,120元，總利息是165,120元，算下來利率應約為15.4%才對。
  利率如果真為8.6%，本利和應該只有568,983元，總利息是88,983元，和業務報的利率相比，整整差了76,137元。

• 話術3：不用常見的年利率，而是用月利率計息

某些民間借貸的小廣告可能會以「每萬元利息300元」，或「月息2.5%」等「優惠方案」來吸引申貸者上門。這些廣告看似吸引人，卻不是正規申貸管道常用的遊戲規則。

如果把它們換算成銀行和融資公司的標準計算單位「年利率」，會發現這些利率其實高得嚇人。每萬元利息300元乘上12個月，年利率就是36%；月息2.5%乘上12個月則會變成30%，遠遠超過正常值許多。

影響車貸利率的因素有哪些？如何降低利率？

1.影響汽車貸款利率的原因？

• 工作收入
• 財務狀況
• 信用狀況
• 汽車廠牌
• 汽車車齡
• 汽車殘值

2.如何降低車貸利率？

• 持有不動產／股票／基金／存款
• 持有甲、乙、丙技術士專業證照
• 現職為醫師／會技師／律師／建築師
• 軍公教／任職國營事業、上市櫃公司、天下雜誌1000大企業之正式員工
• 財務及信用狀況良好的保證人

一般申辦車貸時，銀行或融資公司大多都是以申請人的工作收入和信用狀況來評估貸款利率，如果你有上述加分項目可以提供，你可以主動向車貸業務提出並確認需要準備哪些證明文件，這不僅能提高你的車貸過件率、還有機會幫你降低利率。

車貸利息常見問題

• Q1車貸利息還是信貸利息高？
• A1信貸的利息相比車貸低許多，信貸是向銀行申請的貸款方式，不需要像車貸、房貸提供擔保品，利息較低是信貸的優點，但也因為無擔保品，只憑個人信用去做審核，因此過件率較低且額度受到DBR22的限制，想了解更多車貸利息與車貸利息的差異，可以從貓起來貸信貸VS車貸了解。

• Q2選擇汽車貸款利率需要注意些什麼？
• A2在辦理汽車貸款時，雖然車貸利息很重要，但不能只挑選利息低的去做辦理，而得注意利率高低、是否留車、還款期限等等，如果要向銀行以外的機構去辦理汽車貸款時，建議選擇融資公司體系的 、融資公司、 去做辦理。
• Q3我要如何降低車貸利率？
• A3想要拿到更好的申貸條件，向銀行證明自己的還款能力是相當重要的。能附上越完整的收入證明和財力證明，就越有機會取得較低的車貸利率。