汽車抵押貸款是什麼？當有資金需求時，將你名下的車，抵押貸款給銀行或融資公司，銀行審核嚴格，只要信用有些瑕疵就很難申請通過。融資公司有審核寬鬆、貸款風險低、以及貸款額度較銀行高等優點，不論是銀行或者融資公司，汽車貸款的申請流程與所需文件，二者的差異並不大，汽車貸款費用會包含一筆動保設定費。
汽車抵押貸款是什麼？汽車貸款的種類介紹？
- 原車融資：
汽車抵押貸款的意思是，將你名下沒有貸款的汽車，抵押給銀行或融資公司，銀行或融資公司就會借貸給你一筆資金，所以也稱作汽車借貸或原車融資註1。以貸款金額來說，銀行可貸到車價的100％，融資公司最高可到車價240％。
註1：原車貸款有一條件限制，貸款審核會考慮到「汽車殘值」，其包含汽車年限與市場價格。簡單來說，掛牌的時間越久，汽車殘值也隨之遞減。銀行甚至不接受超過17年以上低殘值的汽車借款申請。
- 汽車增貸：
汽車增貸是將你名下還有貸款的汽車，向原來的貸款銀行或融資公司，申請再借一筆錢註1。此時的貸款額度視汽車的殘值而定，銀行最高能到車價的100％，融資公司則可以到車價的240％。
註1：申請汽車增貸時有一個先決條件，若向銀行申請，貸款須繳滿12期；向融資公司申請，貸款則須繳滿6~8期才可申請辦理。
- 汽車轉增貸：
所謂的轉增貸，就是將原來向銀行或融資公司申請的貸款，轉去另一家貸款機構。優點是降低貸款利率與延長還款年限，並且可以增加一筆資金週轉；但要注意的地方是，假如你的貸款還在綁約期，則須付出一筆違約金。
轉增貸的申請要求與汽車增貸一樣，都有繳滿貸款期數的規定限制（銀行12期；融資公司6~8期）。
好事貸車貸好嗎？汽車貸款推薦管道有哪些？
(1) 銀行
不管是申請汽車貸款、還是原車融資，銀行的貸款利率都比較低，但如果你的信用較差（低於600分）、負債比過高（超過60%）、或沒有薪轉證明，恐怕也不容易申辦成功。要注意的是，目前有提供汽車融資的銀行並不多，玉山銀行、國泰世華、星展銀行、匯豐銀行與凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。
(2) 股票上市融資公司
好事貸車貸好嗎？目前三大股票上市的融資公司都有提供汽車融資服務，雖然車貸利率比銀行高一些，但是可貸額度和過件率也比較高，最多可以貸到350萬、車價的2.4倍。
- 小提示
- 融資公司依規定須透過經銷商放款，推薦你選擇融資公司 公司的直屬經銷商－好理家貸。
(3) 民間借款
當鋪、代書、資產管理公司都被歸類為民間借貸，通常是來者不拘，但車貸利率也非常高，可能會用「月」利率做廣告，例如：月息3分（等於利率3%），等於年利率36%，比銀行或融資公司的車貸利率高很多，務必小心。
汽車貸款的申請流程
汽車貸款的優勢就是快速簡便，比起房貸繁雜的文件與流程，只需要簡單三步驟就能申請到一筆錢，可以採用線上辦理，不用跑來跑去四處奔波，就能輕鬆辦好汽車貸款。
原車融資、汽車增貸的申請流程跟其它貸款大同小異：
- 申請 → 審核 → 對保 → 動保設定 → 撥款
(1)申辦：雙證件與行照拍照上傳
提供車號查詢車輛紀錄，並提供目前汽車貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金、貸款金額等，用來評估還能貸多少。
貼心提醒：三個月內頻繁申請貸款，會影響過件的成功率。
(2)審核：資料送審，1天可知結果
會與申請人進行身分確認，並核對申請內容無誤，同時依據申請人的狀況與車況核算貸款的利率與額度，由融資公司或銀行進行最終審核。
貼心提醒：融資公司內部有自家系統，若曾是融資黑名單貸款不會通過。
(3)對保：確認貸款條件後簽約對保
貸款申請核准後，雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會相約簽約對保，並到監理站辦理汽車抵押貸款權設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
貼心提醒：如果是做汽車轉增貸，會先清償原車貸的剩餘金額，待取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
(4)撥款：貸款金額入戶頭
一般情況下，申請汽車貸款從詢問到撥款，最快只需2-3天就可以拿到錢。
貼心提醒：貸款期間車子免留車，可以繼續開。但不能過戶及買賣。
- 什麼是動保設定？
- 動產擔保設定就是銀行或融資公司，為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車，因此向監理所辦理汽車抵押權設定，貸款清償完畢後就會註銷。
要特別注意的是，車貸申請時須準備以下文件：
- 身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 汽車證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，領現金者可提供固定往來存摺。
備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款，若提供以下加分文件，有機會爭取較好的額度及利率：
- 專業證照：專技執照或職業證照，如：會計師、律師、醫師、護理師、技師。
- 財力證明：個人名下資產，如不動產、股票、基金、存款等。
- 保證人：若信用較差、或想取得較好的貸款條件，可提供財力與信用條件良好的保證人。
汽車貸款需要扣留車子嗎？
不用。銀行、融資公司與民間貸款的汽車貸款，都不需要留車，只須到監理站設定汽車抵押貸款權後，車主就可以繼續使用車輛，但部分當鋪會需要扣留汽車。
汽車貸款的費用
依申請管道不同，所收取的費用也不同。以銀行來說，會收取$2,600~$9,000元不等的費用，其中包含了動保設定費（此為監理站收取的政府規費）；融資公司會收取$3,500~5,000元的動保設定費（視貸款成數而定）；民間貸款除了動保設定費外，還有可能會收取代辦費、手續費、服務費、諮詢費等。
汽車貸款的優缺點
(1) 優點
- 門檻低
汽車貸款與其他貸款相比（如房屋貸款），汽車貸款會比較容易申請。而以貸款標準來說，銀行或融資公司會參考，俗稱天書的「權威車訊」進行條件評估。因參考標準較一致，所以不太會像房屋貸款鑑價那樣，發生銀行鑑價與自身期望落差太大的情況發生。
汽車貸款因為門檻低，是許多臨時急需資金周轉的人，可以考慮的方式之一。
- 流程快
汽車貸款的流程簡單，只需備妥相關資料與文件，送交申請貸款的機構審核，完成簽約對保後，2個工作天就會將款項匯款至你的指定帳戶，對於臨時需要資金的人來說，是相當簡便的借款方式。
- 額度高
汽車貸款以汽車作為抵押品，金額最高可貸到車價的240%（最高350萬）。
(2) 缺點
- 利率較高
汽車貸款的利率依車款、車齡與申請人條件而定，約落在2.38%~16%的區間，和房屋貸款利率約1.37%~2.8%，信用貸款利率約2.66%~15.99%，三者相比較之下顯得高一些。
汽車貸款F&Q
- Q信用不好可以辦汽車貸款嗎？
- A：可以。向銀行申請汽車抵押貸款，會先查詢你的聯徵記錄，所以信用瑕疵銀行放貸的意願通常不高，除非增加足夠的財力證明，或將名下資產抵押等，才有可能提高過件機率；至於信用不良，銀行都會婉拒你的申請。
- 融資公司的審核會比較寬鬆，會視每個人的信用狀況去評估。如輕微的信用瑕疵（信用卡循環、負債比例過高等），仍是有機會申請汽車貸款；若是已經在債務協商等情況，則需要增加保證人提高過件機率；更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆帳等，幾乎已經無法過件。
- Q汽車貸款可以提前繳清嗎？
- A：可以。申請三大上市公司的汽車貸款，繳滿20期就可以提前繳清剩餘貸款；若沒繳滿20期，想要繳清剩餘貸款，須支付13%的違約金。提醒在繳清貸款後，記得還要索取清償證明。
- Q我的汽車貸款申請剛被退件，我能馬上再找其他家公司送件嗎？
- A不可以。因為融資公司的貸款訊息系統是共通的，如果近期被其中一家退件過，那麼短期間再送其他家的結果，被退件的機率會非常高。如果要提高送件成功的機率，建議先將自身的貸款條件調整好再說
- Q我家有一台20年的老車，可以申請汽車借款嗎？
- A可以。但是銀行不接受超過車齡17年以上的汽車貸款申請，建議你可以向融資公司申請汽車貸款。因為融資公司貸款審核條件寬鬆，只要車子還能發動，可以開到馬路上，就能向融資公司提出貸款申請。
- Q向融資公司申請的汽車貸款紀錄會上傳聯徵中心嗎？
- A不會。不過融資公司之間會有自己內部的訊息系統，一旦你有發生過多次貸款遲繳的不良紀錄，要再向其他融資公司申請貸款的過件機率將不高。
