新聞報導，多位從業人士對《中國經營報》記者表示，一些汽車金融公司存在利用附加產品貸款降低首付的情況，這種操作變相突破監管對於汽車消費貸款不得高於80%的限制，加大了金融風險。附加產品貸款違規頻現，認為汽車貸款應回歸本源。台灣政府監管嚴格，且國內沒有汽車附加產品貸款機制，想了解更多車貸資訊，2022最詳細的汽車貸款懶人包報你知！
多家汽車金融公司吃罰單 汽車附加產品貸款監管趨嚴
〔本報記者 劉穎 張榮旺 北京報導〕一位資深業內人士表示，利用低首付、零首付來爭取業績，造成的後果就是收回成本的時間周期被拉長。如果客戶在此期間出現資金緊張的情況，就會形成逾期，而公司尚未收回成本。此外，收回成本的時間周期拉長還會使車輛貶值的風險加大，客戶的還款意願下降。
「由於汽車消費貸款和汽車融資租賃的回租業務有相似之處，多年來二者處於激烈的競爭狀態，汽車消費貸款寄希望通過變相降低首付比例與汽車融資租賃的回租業務競爭。」在黃成偉看來，監管加碼對汽車貸款的監管力度，是希望將汽車貸款和融資租賃做好區分，讓兩項業務各司其職。
記者注意到，不同於以往千篇一律的貸款模式，一些汽車金融公司推出了針對不用客戶群體的產品。如上汽通用汽車金融有限責任公司針對C端客戶推出了氣球貸智慧式產品，首付比例有20%～60%不等，還款時間為1～3年，該產品的最大亮點是設置了30%的尾款比例。根據其官網介紹，智慧貸款是將貸款分成頭尾兩部分，於首期和末期分別歸還。在貸款期限結束時有兩種選擇，全額付清智慧尾款或者二手車置換。
據趙雯婷介紹，一些頭部汽車金融公司還針對農民、小微企業主推出了貸款時間長、還款更加靈活的產品。這些產品的設計走在了行業的前沿。她認為，汽車金融公司可以建立自己的生態閉環，為客戶提供全生命周期的服務，如在貸前協助客戶加快審批速度，貸中為客戶提供增值服務，貸后實時監測客戶還款情況，同時根據客戶需求為客戶提供貸款以外的相關服務。（中國經營報）
汽車貸款好過嗎?當你買車時，如果手頭的資金不夠，向銀行申請汽車貸款時有什麼要注意的地方？或者是當你已經有車，但臨時需要一筆資金，你可以向銀行或融資公司申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸，這三者的差別又在哪？本篇帶你認識汽車貸款，以及申請條件、申辦流程有哪些，幫助你更快速找到適合你的貸款方案！
1. 汽車貸款的種類
(1) 購車貸款
購車貸款就是買車自備款不足時，透過車商或自行向銀行申請的購車分期貸款，又細分成中古車貸款（二手車貸款）和新車貸款。
- 新車貸款
也就是購車貸款，通常是買車時辦理的（可能透過車商或自行向銀行申辦），車貸利率和可貸額度都比較優惠，利率大約在2.3%~3.88%、額度約車價的8成至9成，額度和利率，也會因為車子的廠牌和申請人的信用狀況而有不同。
- 中古車貸款
中古車貸款也可以說是二手車貸款，利率和額度的條件就沒有新車好，貸款利率約3.14%~16%、額度約車價的75成至85成，申請人的信用狀況、車子的廠牌、款式和年份也會影響利率和額度的高低。
(2) 汽車融資
也稱作汽車借貸、汽車借款，意思就是拿你的車子作擔保品，向金融機構或融資公司申請一筆資金，又分成原車融資、汽車增貸／轉增貸和老車貸款。
- 原車融資
沒有辦過貸款或貸款已經清償完畢的汽車，即可申辦原車融資，利率大約在2.38%~16%，額度最高可到車價的8成。
- 汽車增貸
車子本身已經有貸款的情況下，再向原機構申請一筆資金，這種情況就稱為汽車增貸，利率及額度會依據車子的殘值及個人狀況來計算。
- 汽車轉增貸
車子本身已經有貸款的情況下，向另一間金融機構申請一筆較大額的資金，或者爭取降低利率、延長還款期限。
只不過銀行要求前貸需繳滿12期，且都有正常繳款，才有機會申請。融資公司則僅需繳滿6期的前貸，就可以申請汽車轉增貸，額度最高可以到車價的1.3
倍、利率則在7%~14%之間。
- 老車貸款
銀行車貸最多只承作車齡15年以下老車貸款，且過件率極低，15年以上汽車可向融資公司申辦老車貸款，額度最高30萬元。
| 車貸種類 | 貸款方式 | 車貸額度 | 車貸利率 | 貸款期限 |
| 新車貸款 | 分期付款買新車 | 車價90% | 2.3%~3.88% | 7年 |
| 中古車貸款 | 貸款購買二手車 | 車價85% | 3.14%~16% | 7年 |
| 原車融資 | 用沒有貸款的汽車借款 | 車價80% | 2.38%~16% | 7年 |
| 汽車增貸 （銀行） | 向原車貸公司增貸資金 | 車價100% | 4%~16% | 7年 |
| 汽車轉增貸 （融資公司） | 車貸轉至別家貸款公司 | 車價130% | 7%~14% | 6年 |
| 老車貸款 （融資公司） | 車齡15年以上車貸 | 30萬 | 15.75% | 4年 |
2. 汽車貸款條件與申請流程
(1) 汽車貸款申請條件
依據車貸管道不同，申請條件也會有些差異，基本條件如下：
1. 年滿20歲
2. 具還款能力
3. 信用正常
※原車融資限定未辦理汽車貸款或分期付款者；汽車增貸者，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。
(2) 汽車貸款流程
1.準備資料
．雙證件（身分證、健保卡、駕照等）
．行照
．個人財力文件（存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等）
．加分項目：專業證照、不動產…等
2.提出申請
找融資公司辦汽車貸款，一定要透過經銷商（經銷商≠代辦）才能辦理，股票上市融資公司簽約經銷商，提供免費諮詢服務，不用先簽約、也不會收取額外費用。
※切勿短時間內向多家銀行及融資公司提出申請，恐影響貸款過件率。
3.審核
除了審核是否過件，也會依申請人的狀況及車況來核算貸款利率及額度。
4.對保
承辦人員會與申請人約對保，並到監理站辦理汽車動保設定，避免貸款期間車子被變賣。
※如果是汽車轉增貸，承辦的金融機構會先清償原車貸的剩餘金額，等到取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
5.撥款
完成設定後即可撥款至指定帳戶，銀行約需4~7個工作天，融資公司約2~3天即可拿到資金。
依據各銀行規定，會收取2,600元~9,000元不等的手續費（含動保設定費），融資公司則是收取3,500元~5,000元的動保設定費。
3. 汽車貸款管道比較
(1) 銀行
銀行車貸利率最低，但審核也是最嚴格的，如果有以下情形，恐怕也沒辦法申請銀行汽車貸款，就算通過審核，車貸額度和利率可能也不如預期。
- 無正式的財力證明（如薪轉明細、年度扣繳憑單、勞保明細等）
- 信用評分低於600分以下
- 收支負債比超過60%
- 汽車車齡15年以上
(2) 融資公司
股票上市融資公司的汽車貸款額度最高可以貸到350萬、車價的1.3倍，車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但是審核也比銀行寬鬆，例如：
- 往來存摺也可當財力證明（收入領現金者、計程車司機、家管、外送員也可貸）
- 信用瑕疵、信用不良仍可申辦
- 汽車不限車齡、不限廠牌皆可貸
(3) 民間借款
當鋪、代書、代辦這類民間貸款公司，幾乎可以說是沒有審核條件、隨來隨借，但是利率相對就會很高，而且大多以「月息」1%、2.5%來混淆申請人，乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」，也就是12%~30%。
此外，許多不肖業者會趁機剝削借款人，不僅還款規則隨意亂訂，還可能暗藏詐騙陷阱，不注意就很容易吃悶虧，沒借到錢反而賠上一筆。
4. 汽車貸款試算：車貸額度＆利率試算
除了新車貸款是直接看售價、老車貸款是看申請人條件之外，其他車貸如：中古車貸款、原車融資和汽車增貸／轉增貸，都是以權威車訊（俗稱天書）的行情表來計算貸款額度。
以下舉例兩款常見汽車車款，在不同車貸管道申辦汽車增貸／轉增貸的車貸額度試算：
| 汽車廠牌 | 現值 | 銀行 車貸額度 | 融資公司 車貸額度 |
| M-Benz GLC 250 （2018年） | 110萬 | 110萬 | 372萬 |
| Toyota Camry （2018年） | 59萬 | 59萬 | 141.6萬 |
以M-Benz GLC 250貸款100萬元、分60期本息償還為例：
- 銀行車貸利率4%，月付金18,417元
- 融資公司車貸利率7%，月付金19,801元
不過，申請人的財力和信用分數都會影響車貸利率，想了解不同利率的月付金，可用車貸試算工具或者是加Line諮詢融資貸款公司，車貸專員可針對你個人的狀況作更精確的評估。
不管是買車要貸款，或者是想把車子拿去抵押借款，建議多多利用月付金試算網站，先了解你每月需繳多少錢、繳多久，貸款方案是否有超出你的能力範圍，畢竟錢借了還是得還，確認自己能夠負擔得起，才是最重要的。
