中古汽車抵押貸款流程是什麼？汽車貸款跟信貸哪個划算？車貸利率陷阱揭密！

汽車貸款跟信貸哪個划算？中古車汽車抵押貸款利率是多少？二手車利率會大約在3.14%~30%之間，汽車貸款跟信貸哪個划算？信貸利率多少算合理？一般而言，銀行的信用貸款利率大約落在6～7%上下，透過車貸試算能夠避免落入車貸陷阱，央行房貸利率升息，最低僅在1.685%左右，信貸利率平均仍維持在5%上下，申貸時一定要仔細評估月付金、利率是否合理，並依據自己的還款能力作決定。

中古車貸款利率大概為多少？

中古汽車抵押貸款利率相較於中古車購車貸款，中古車原車融資／汽車增貸的利率會比較高，大約在3.14%~30%之間，還款期數則最多7年，以下提供各車貸管道的中古車貸利率比較、還款期數及月付金試算：

中古車貸找「融資公司」還是「銀行」?

多數中古車行都有配合的「汽車融資公司」，像是 、融資公司、好事貸車貸，都有配合中古車行做貸款服務，優點是容易過件、貸款成數高，但是利率也較高。如果本身是自由工作者、經營小生意，或是收入比較不穩定的職業別，銀行核貸的機率也會比較低，這時融資公司的汽車貸款可能是比較適合你的貸款管道。

如果是銀行貸款，信用的要求較高、申請過程耗時較長，且核准率較低，但利率會比融資公司來得低。可以貸到多少錢？可以參考業界具公信力的中華民國汽車鑑價協會網站，輸入年份、車型，便可知道中古車鑑價行情是多少，銀行貸款成數至多落在70%~90%額度。

條件好「信貸」買中古車也划算

根據2022年銀行聯徵數據來看，信用貸款利率範圍落在1.6%~15.5%，如果你是信用評級較高的族群，像是軍、公、教職，會是上市上櫃員工，由於職業金流穩定，有極高機會取得比中古車貸更低的利率。如果是條件符合的讀者，買車時候車貸、信貸先比看看再說。

貸款「手續費」也要納入計算

比完貸款利率，別忘了也要將手續費納入買車成本計算！銀行車貸部分比較單純，不論車價、貸款金額高低，銀行動保設定手續費為3500元。信用貸款手續費得視個人狀況，每家銀行也不同，約為3000元～10000元之間。

標榜「零利率」不一定划算

很多賣場標榜買車貸款「零利率」，看似很划算，但其實是已經將貸款利率加在「車價」裏頭。可別以為這是小數字，若是車價高、貸款年限拉長，光是利息錢就很可觀，將利息錢加到賣車成本裏頭，最直接影響到的就是議價空間，買下來不見得划算。

汽車貸款試算利率及額度試算

(1) 車貸月付金怎麼算？車貸利率試算找出車貸陷阱

汽車貸款試算怎麼算？首先，大部分的車貸都是採本息平均攤還法，也就是把你整個貸款期間須支付的貸款利息加上貸款本金後，平均分配在每一期償還，因此你每個月的車貸月付金都會是一樣的，但本金跟利息的還款比例是不同的。

假設貸款100萬、利率7%、分60期償還，每個月的車貸月付金是19,801元，本金和利息的變化如下：

提醒！車貸月付金19,801的總利息支出為188,072元，有些不肖業者可能會直接以此回推，告訴你車貸利率只有3.7%，小心這是車貸陷阱。如果車貸利率真的是3.7%，車貸月付金只需18,281元。

汽車貸款跟信貸哪個划算？信用貸款利率（銀行與民間利率列表）

信用貸款的利率，會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率，提供給你比較與參考。

• 銀行

銀行的信用貸款利率，是以兩種利率的加總（定儲利率+加碼利率），作為信用貸款利率計算的方式。

定儲利率：銀行會參考7~9家同業銀行，一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。

加碼利率：以個人信用狀況、附加的財力證明，作為訂定加碼利率的標準。

綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。

• 融資公司

融資公司信用貸款利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。

• 代辦公司

代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。

• P2P平台

信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間，信用與財務狀況條件越好，越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站，標榜固定利率制，意思是只要你與金主約定利率後，貸款期間的利率就不再變動，不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

(4)貸款管道利率比較

信用貸款利率多少合理？影響信貸因素？

一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。

（1）會影響利率高低的原因有哪些？

• 銀行取向

本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。

• 財務情況

若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。

• 身份

由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。

• 額度
• 額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

（2）申貸時與利率相關的注意事項

• 廣告利率

銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率（APR），也就是貸款的真正利率數字。

• 總費用年百分率（APR）

在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率（APR），這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。

• 一段式／分段式利率

一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。

信貸試算有什麼要注意的地方？

1.銀行網站也會要求寫個人資料才能信貸試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想信貸試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

2.注意是否信貸試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完信貸試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。